Кредитный рейтинг и кредитная история

Чем отличаются кредитный рейтинг и кредитная история?
Содержание статьи
Кредитный рейтинг (далее – также «КР») и кредитная история (далее – также «КИ») содержат много одинаковых данных. Однако в отчете по КР, кроме ключевых сведений по кредитам, есть еще и оценка вероятности получения займа, а отчет по КИ просто более детально отображает всю информацию по взятым обязательствам. Поскольку заказ каждого из отчетов отличается по ряду характеристик, важно четко понимать, зачем нужен конкретный отчет.

Чем отличаются кредитный рейтинг и кредитная история

Оба типа отчета в первую очередь отображают информацию по взятым кредитам. Однако отчет по кредитному рейтингу и отчет по кредитной истории отличаются друг от друга по ряду параметров:

1. Содержание

Кредитная история

Кредитная история создается с целью фиксации разных связанных с выполнением обязательств событий, поэтому никаких готовых выводов не содержит.

Кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг ориентирован не только на перечисление фактов, но и на их анализ. Кроме ключевых сведений по кредитной истории, в него включается также оценка возможности получения кредитов разного типа (скоринговый балл). Этот балл позволяет понять, почему банки отказывают в кредите.

2. Удобство заказа отчета

Кредитная история

КИ можно заказать разными способами:

  • письмом;
  • телеграммой;
  • при личном обращении в свое БКИ;
  • на сайте, если соответствующее бюро кредитных историй или его партнер оказывает такие услуги и др.

Однако в любом случае заказ КИ требует дополнительных действий:

  • при отправке письма или телеграммы – заверения подписи;
  • при личном обращении - посещения офиса;
  • при заказе через интернет – прохождения идентификации и т.д.

Кредитный рейтинг

В большинстве случаев заказ кредитного рейтинга осуществляется через онлайн-заявку и предусматривает быстрое прохождение 3 основных этапов:

  • регистрации на сайте;
  • оплаты услуги;
  • получения отчета.

3. Сроки получения

Кредитная история

Сроки получения отчета зависят от выбранного способа и от БКИ, в которое будет направлен запрос. В тот же день ответ можно получить при личном посещении бюро. При запросах в письме или телеграмме срок реакции на запрос может составлять от 3 до 10 рабочих дней с момента получения запроса. А срок предоставления информации при оказании услуги через онлайн-сервис будет зависеть от выбранного клиентом способа идентификации (полностью удаленно, без подтверждения личности заемщика, этот сервис предоставить невозможно).

Кредитный рейтинг

Заказ кредитного рейтинга в основном осуществляется через сайт. Его получение не требует такой сложной процедуры идентификации, как при заказе КИ. Поэтому свой отчет по кредитному рейтингу можно, как правило, получить в течение получаса.

4. Стоимость

Кредитная история

В отдельных случаях КИ можно получить абсолютно бесплатно. Преимущественно это относится к способу получения отчета при личном посещении офиса своего БКИ при условии, что это происходит не чаще раза в год. В остальных случаях нужно иметь в виду, в частности, такие дополнительные расходы для физлиц:

  • оплату услуг нотариуса при отправке письма (ориентировочно – от 100 руб. до 1000 руб., поскольку тарифы зависят от региона и от политики самой нотариальной конторы);
  • оплату услуг по отправке заверенной телеграммы (ориентировочно – от 330 руб., т. к. цена еще и зависит от количества слов);
  • оплату заказа КИ через онлайн сервис, если это предусмотрено тарифами БКИ (например, КБ «Русский Стандарт» взимает плату в 200 руб. даже при онлайн-заказе КИ один раз в год) ;
  • оплату услуг БКИ при повторном обращении за год (ориентировочно – от 120 руб., т.к. у разных бюро разные цены, в частности, у «ОБКИ» такой запрос стоит 500 руб., а в «Эквифаксе» за 595 руб. можно заказать 5 отчетов в течение года) и т.д.

Кредитный рейтинг

Получение кредитного рейтинга не связано с дополнительными расходами. А непосредственно цена обычно зависит от того, покупается ли разовый отчет или пакет отчетов. В среднем стоимость составляет порядка 300 рублей. Однако пакетные решения (например, с ежемесячным получением отчета) могут снизить цену примерно до 85–100 руб. за отчет.

5. Количество задач, которые нужно выполнить для получения отчета

Кредитная история

Кроме непосредственно посещения офиса БКИ, все остальные способы требуют достаточно большого количества действий от клиента. Но и для того, чтобы просто прийти за своей историей в бюро, нужно точно знать, в каком именно БКИ она хранится, ведь в РФ бюро не так уж мало. А для этого нередко нужно помнить свой код субъекта КИ и сначала отправлять запрос в ЦККИ.

Кредитный рейтинг

Процедура заказа кредитного рейтинга описана выше и она предельно проста.

6. Полнота информации

Кредитная история

В кредитной истории, с одной стороны, содержится очень подробное описание всех обязательств по кредитам (такая детализация обычно на бытовом уровне редко нужна). А с другой стороны, одно БКИ выдает только ту часть кредитной истории, которая содержится именно у него. Соответственно чтобы понять ситуацию по кредитам в целом, нужно делать запрос в каждое БКИ, куда определенный банк-кредитор отправил информацию о конкретной кредитной истории. Ведь у банка могут быть договоры с несколькими БКИ, а отдельные БКИ являются хранителями уникальных КИ, т.к. в основном работают только с одним банком (например, КБ «Русский Стандарт» преимущественно обслуживает «Банк Русский Стандарт»).

Кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг содержит менее подробную, но обобщенную информацию из всех источников. Для понимания ситуации в целом такой отчет использовать значительно легче.

7. Уровень влияния на кредитную историю

Кредитная история

Запрос отчета по КИ обычно отображается в самой кредитной истории. Когда банки видят большое количество обращений за таким отчетом, они расценивают это как попытку взять кредит в нескольких банках одновременно и часто (для предотвращения перспективы работы с проблемным кредитом) отказывают потенциальному клиенту уже на этапе заявки.

Кредитный рейтинг

Запросы отчета по кредитному рейтингу не отображаются в КИ и соответственно эту кредитную историю не портят.

Как выглядят отчеты по КИ и по КР

Пример отчёта по кредитному рейтингу
Пример отчёта по кредитному рейтингу

Посмотреть пример отчёта по кредитной истории (PDF)

И отчет по кредитной истории, и отчет в виде кредитного рейтинга важны. Они позволяют быть в курсе ситуации по взятым на себя обязательствам (в первую очередь – кредитам). Если сведения нужны не срочно, не часто и в максимально полном объеме (например, один раз в год для контроля), стоит бесплатно заказать отчет по кредитной истории. Если необходимо информацию получить быстро, запрашивать данные часто и иметь готовые рекомендации (например, для понимания своих возможностей при получении желаемого кредита), лучше заказать кредитный рейтинг.