Зачем нужно исправлять плохую кредитную историю
Исправлением плохой кредитной истории (далее – также «КИ») важно заниматься по многим причинам, например, когда есть:
- Намерение получить кредит. Плохая кредитная история может стать поводом для отказа в выдаче средства.
- Желание поменять работу и сформировать правильный имидж в глазах потенциального работодателя. Серьезные организации изучают всю возможную информацию о будущих сотрудниках.
- Заинтересованность в оформлении по более выгодным тарифам страховок. Страховые компании заинтересованы в долгосрочном сотрудничестве с добросовестными плательщиками.
- Необходимость в экономии времени, нервов и средств. В случае долгосрочного игнорирования заемщиком своих обязательств по погашению кредита к решению вопроса подключается служба безопасности банка и коллекторы. Это приводит к не самым приятным встречам, звонкам и требованиям выплатить не только непосредственно взятую сумму с процентами, но и штрафы.
Как узнать, что кредитная история плохая
Прежде чем начать поспешно исправлять кредитную историю, нужно убедиться в том, что она действительно плохая. Для этого необходимо заказать отчет по своей кредитной истории одним из наиболее удобных способов и тщательно проанализировать его. Если есть уверенность в том, что в прошлом было много просроченных платежей, а вопрос исправления КИ стоит остро, лучше заказывать не кредитную историю, а кредитный рейтинг. В нем будет не только вся необходимая для анализа информация, но и непосредственно оценка кредитной истории и расчет вероятности получения с такой КИ кредитов разного типа (ипотеки, автокредита и др.). Кроме того (что особенно важно при плохой кредитной истории), запросы кредитного рейтинга с любой периодичностью на кредитную историю не влияют, а частые запросы именно КИ кредитную историю ухудшают.
В каких случаях возникает плохая кредитная история и как это исправить
Есть всего несколько основных случаев, когда кредитная история становится плохой:
Ситуация 1
Заемщик долго и систематично не вносит средства в счет погашения кредита и не идет на контакт с кредитной организацией.Как исправить?
Если кредит действующий, то нужно:
- Обязательно обсудить ситуацию с кредитным менеджером.
- При возможности предъявить документы, подтверждающие невозможность своевременного внесения платежей (например, больничный).
- Обсудить с банком возможные решения сложившейся ситуации (в частности реструктуризацию займа или кредитные каникулы).
- Начать выплачивать хоть какие-то суммы в счет погашения кредита.
Если кредит уже выплачен, то следует:
- Когда есть желание максимально быстро улучшить КИ, взять мелкий кредит в любом готовом кредитовать банке, приобрести недорогую вещь в рассрочку или оформить кредитную карту с перспективой ее периодического использования и добросовестно выплатить весь долг и проценты в установленный договором срок или ранее. Для улучшения КИ оптимально выплатить 2–3 таких кредита или сразу воспользоваться специальными банковскими программами по улучшения кредитной истории (например, «Кредитный доктор» от «Совкомбанка»).
- Когда необходимости в относительно быстром улучшении кредитной истории нет, просто подождать аннулирования кредитной истории.
Ситуация 2
Сотрудники кредитной организации или бюро кредитных историй (далее – также «БКИ») в результате технического сбоя или в силу действия человеческого фактора не актуализировали данные по кредиту конкретного заемщика.Как исправить?
По факту обнаружения ошибок в своей кредитной истории, которые ее к тому же ухудшают, нужно:
- Обратиться в свой банк или свое БКИ, чтобы оспорить свою кредитную историю, с заявлением на внесение изменений с указанием всех ключевых деталей и желательно с приложением подтверждающих правоту документов (например, можно сопроводить заявление копией справки из банка о полном погашении кредита или копиями квитанций об оплате кредита). В качестве примера заявления можно использовать, в частности, шаблон БКИ «Эквифакс».
Для уменьшения вероятности возникновения подобных ситуаций в перспективе стоит:
- В процессе выплаты кредита собирать все квитанции и хранить их хотя бы пару лет.
- При полном погашении кредита всегда спрашивать у сотрудника кредитной организации точную сумму, которую необходимо внести для закрытия кредита. Даже несколько копеек, начисленных в качестве процентов, могут со временем стать просроченной задолженностью и превратить добросовестного заемщика в злостного неплательщика с плохой кредитной историей.
- После полного погашения кредита всегда брать в кредитной организации справку о том, что кредит полностью погашен и банк претензий к заемщику не имеет.
- Обязательно контролировать свою кредитную историю, делая не реже раза в год запрос на получение кредитного отчета.
Ситуация 3
Мошенники воспользовались утерянным паспортом и оформили на него кредиты.Как исправить?
Если мошенники уже оформили какие-то займы и это выяснилось благодаря получению данных из кредитной истории, следует:
- Немедленно написать соответствующее заявление в адрес правоохранительных органов и изложить в нем всю информацию (желательно приложить подтверждающие факты документы, например, копию заявления для ОВД об утере паспорта, копию кредитной истории и т.д.).
Чтобы предупредить такое мошенничество, необходимо:
- Всегда следить за свои документами и знать, где они находятся.
- Не оставлять ксерокопии паспорта или паспортные данные посторонним людям, которые не имеют серьезных причин для такого запроса.
- В случае утери паспорта немедленно обращаться в органы внутренних дел с соответствующим заявлением (лучше приходить еще и с копией заявления и просить, чтобы на ней поставили номер входящего документа).
- Регулярно проверять свою кредитную историю.
Плохая кредитная история отрицательно влияет на разные аспекты жизни. Однако наличие такой КИ – это еще не повод для расстройства. Ведь кредитную историю, как правило, можно исправить. Просто для этого нужно найти времени и начать соблюдать все рекомендации кредитных специалистов по улучшению конкретной КИ.
